ഇ എം ഐ-യിൽ ഫോൺ വാങ്ങുന്നതിന് മുൻപ് ഈ കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിച്ചില്ലെങ്കിൽ പണികിട്ടും! അറിയേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

(KVARTHA) മൊബൈൽ ഫോൺ ഒരു ആഡംബരവസ്തു എന്നതിലുപരി ഇന്നത്തെ കാലത്ത് ഒരു അവശ്യോപാധിയായി മാറിയിരിക്കുന്നു. വിവര സാങ്കേതിക വിദ്യയിലെ അതിവേഗത്തിലുള്ള മാറ്റങ്ങൾ കാരണം പുതിയ മോഡലുകൾ വളരെ വേഗത്തിൽ വിപണിയിലെത്തുന്നു. എന്നാൽ ഈ പുതിയ സാങ്കേതികവിദ്യകൾക്ക് വലിയ വില നൽകേണ്ടി വരുമ്പോൾ, ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ഒരുമിച്ച് പണം നൽകി വാങ്ങാൻ പലപ്പോഴും പ്രയാസമായിരിക്കും. ഈ സാഹചര്യത്തിലാണ് ഇ എം ഐ അഥവാ Equated Monthly Instalment (EMI - തുല്യമായ പ്രതിമാസ ഗഡുക്കൾ) എന്ന ആശയം ഒരു രക്ഷകനായി കടന്നുവരുന്നത്. 

ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ലക്ഷം രൂപ വിലയുള്ള ഒരു ഫോൺ ഒരുമിച്ച് പണം നൽകി വാങ്ങുന്നതിന് പകരം, ഈ തുക 12 മാസത്തെ ഗഡുക്കളായി തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ഇ എം ഐ സൗകര്യം സഹായിക്കുന്നു. ഇത് ഒറ്റയടിക്കുള്ള സാമ്പത്തിക ഭാരം കുറയ്ക്കുകയും, ഉപഭോക്താവിൻ്റെ ബജറ്റിന് അനുസരിച്ച് കാര്യങ്ങൾ ക്രമീകരിക്കാൻ അവസരം നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.
ഈ സൗകര്യം ഉപഭോക്താവിന് മാനസികമായ ഒരു വലിയ ആശ്വാസമാണ് നൽകുന്നത്. 

വലിയ തുക ഒറ്റയടിക്ക് മുടക്കേണ്ടി വരുന്നില്ല എന്നതിനാൽ, പുതിയൊരു ഉൽപ്പന്നം സ്വന്തമാക്കുന്നതിലുള്ള ആവേശം നിലനിർത്താൻ സാധിക്കുന്നു. കൂടാതെ, കൈവശമുള്ള പണം (liquidity) മറ്റ് അടിയന്തിര ആവശ്യങ്ങൾക്കായി നിലനിർത്താനും ഇത് സഹായിക്കുന്നു. ഈ ആകർഷകമായ ഓഫറുകൾ പലപ്പോഴും ഉപഭോക്താവിനെ ആകർഷിക്കുകയും, അമിതമായ ഉപഭോഗത്തിലേക്ക് നയിക്കുകയും ചെയ്യും. 

പലരും ഇ എം ഐ-യെ ഒരു 'കടം' ആയി കാണുന്നതിന് പകരം, 'ചെറിയ പ്രതിമാസ അടവ്' മാത്രമായി തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നു. ഈ ധാരണ അപകടകരമാണ്. ഇത് ഉപഭോക്താവിൻ്റെ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തെ ദുർബലമാക്കുകയും, ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ കടക്കെണിയിലേക്ക് വഴുതിവീഴാനുള്ള സാധ്യത വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യാം. അതുകൊണ്ട് തന്നെ, ഇ എം ഐ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് അതിൻ്റെ എല്ലാ വശങ്ങളെക്കുറിച്ചും വ്യക്തമായ ധാരണയുണ്ടായിരിക്കേണ്ടത് അനിവാര്യമാണ്.

വിവിധതരം ഇ എം ഐ ഓപ്ഷനുകൾ 

മൊബൈൽ ഫോൺ ഇ എം ഐ-യിൽ വാങ്ങാൻ ഇന്ന് നിരവധി വഴികളുണ്ട്. ഓരോ മാർഗ്ഗത്തിനും അതിൻ്റേതായ പ്രത്യേകതകളും ഗുണദോഷങ്ങളുമുണ്ട്.

ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഇ എം ഐ:

ഇ എം ഐ ഫോൺ വാങ്ങുന്നതിനുള്ള ഏറ്റവും പ്രചാരമുള്ള മാർഗ്ഗമാണിത്. ഉപഭോക്താവിൻ്റെ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് ഉൽപ്പന്നം വാങ്ങിയ ശേഷം, അതിനെ ബാങ്കുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് പ്രതിമാസ ഗഡുക്കളായി മാറ്റുന്നു. ഈ രീതിയിൽ മിക്കവാറും എല്ലാ ബാങ്കുകളും പലിശ ഈടാക്കാറുണ്ട്. 

ഉദാഹരണത്തിന്, എച്ഡിഎഫ്സി ബാങ്കിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഇ എം ഐ-കൾക്ക് 11.88% മുതൽ 24.84% വരെ വാർഷിക പലിശനിരക്ക് ബാധകമാണ്. ആക്സിസ് ബാങ്ക് പ്രതിമാസം 1.75% പലിശയാണ് ഈടാക്കുന്നത്. പലിശ കൂടാതെ, 299 രൂപ വരെ പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസും ചില ബാങ്കുകൾ ഈടാക്കാറുണ്ട്.

ഡെബിറ്റ് കാർഡ് ഇ എം ഐ:

ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഇല്ലാത്തവർക്കായി ബാങ്കുകൾ നൽകുന്ന ഒരു സൗകര്യമാണിത്. ഉപഭോക്താവിൻ്റെ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുമായി ഇത് നേരിട്ട് ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നു. ഇതിന് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിനെ അപേക്ഷിച്ച് ചില കർശനമായ നിബന്ധനകൾ ഉണ്ടാവാറുണ്ട്. എല്ലാ ഉപഭോക്താക്കൾക്കും ഈ സൗകര്യം ലഭിക്കണമെന്നില്ല. ഉപഭോക്താവിൻ്റെ ബാങ്കിംഗ് ഇടപാടുകൾ, അക്കൗണ്ടിലെ മിനിമം ബാലൻസ്, മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി എന്നിവയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് ബാങ്കുകൾ ഈ സൗകര്യം നൽകുന്നത്. 

ബാങ്കുകൾക്ക് പുറമെ ZestMoney , Home Credit പോലുള്ള ഫിൻടെക് കമ്പനികളും ഇ എം ഐ സൗകര്യങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ട്. 

'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ’-യുടെ  യാഥാർത്ഥ്യങ്ങൾ

'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ' എന്ന വാക്ക് കേൾക്കുമ്പോൾ തന്നെ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വലിയൊരു ആകർഷണം തോന്നാറുണ്ട്. പലിശയില്ലാതെ ഗഡുക്കളായി സാധനം വാങ്ങാമെങ്കിൽ അതിലും നല്ലൊരു ഓഫർ വേറെയില്ലെന്ന് പലരും വിശ്വസിക്കുന്നു. എന്നാൽ പേര് സൂചിപ്പിക്കുന്നത് പോലെ ഇത് പൂർണ്ണമായും 'നോ-കോസ്റ്റ്' അല്ല എന്നതാണ് യാഥാർത്ഥ്യം. റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയുടെ (RBI) 2013-ലെ സർക്കുലർ പ്രകാരം പൂജ്യം ശതമാനം പലിശ എന്ന ആശയം നിലനിൽക്കുന്നതല്ല.

പലിശ മറഞ്ഞിരിക്കുന്നത് എങ്ങനെ?

'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ' ഓഫറുകൾ മിക്കപ്പോഴും രണ്ട് മാർഗ്ഗങ്ങളിലൂടെയാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്:

നേരിട്ടുള്ള കിഴിവുകൾ നഷ്ടപ്പെടുന്നു: പല ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്കും നേരിട്ട് പണം നൽകി വാങ്ങുമ്പോൾ വലിയ കിഴിവുകൾ ലഭിക്കാറുണ്ട്. എന്നാൽ 'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ' തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ, ഉപഭോക്താവിന് ഈ കിഴിവ് നഷ്ടപ്പെടും. ഉദാഹരണത്തിന്, 79,000 വിലയുള്ള ഒരു ഐഫോൺ നേരിട്ട് വാങ്ങുമ്പോൾ 73,000-ന് ലഭിക്കാം. എന്നാൽ ഇ എം ഐ-യിൽ മുഴുവൻ തുകയും (79,000) അടയ്‌ക്കേണ്ടി വരും. യഥാർത്ഥത്തിൽ, ഈ 6,000 ആണ് നിങ്ങൾ 'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ'-യുടെ പേരിൽ പലിശയായി നൽകുന്നത്.

വ്യാപാരിയുടെ സബ്സിഡി: ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന പലിശ വ്യാപാരി തൻ്റെ ലാഭത്തിൽ നിന്ന് സബ്സിഡി ചെയ്യുന്നു. ഇത് ഉപഭോക്താവിന് പലിശരഹിതമായി തോന്നാൻ കാരണമാകുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു 60,000 ഫോണിന് 3,000 പലിശയാണെങ്കിൽ, റീട്ടെയിലർ ബാങ്കിന് ആ പലിശ നൽകി ബാക്കി തുക ലാഭമായി എടുക്കുന്നു. ഈ കച്ചവടത്തിന് പിന്നിൽ അവർക്ക് 6,000-ഓ അതിലധികമോ മാർജിൻ ലഭിക്കുന്നതുകൊണ്ടാണ് ഇത് സാധ്യമാകുന്നത്.

മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന മറ്റ് ചെലവുകൾ:
മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന പലിശയ്ക്ക് പുറമെ മറ്റ് പല ചെലവുകളും 'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ'-യിൽ ഉണ്ടാകാം. ചില ബാങ്കുകൾ 'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ'-ക്ക് പോലും ഒരു നിശ്ചിത പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ് ഈടാക്കും. ഈ പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസിനും ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന പലിശയുടെ തുകയ്ക്കും 18% ജി എസ് ടി ബാധകമാണ്, ഇത് മൊത്തം ചെലവ് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു.

ഇ എം ഐ-യ്ക്ക് ഒരുങ്ങുമ്പോൾ: 

ഒരു ഫോൺ ഇ എം ഐ-യിൽ വാങ്ങാൻ തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഉപഭോക്താവ് തൻ്റെ സാമ്പത്തിക ശേഷിയും അർഹതയും വിലയിരുത്തേണ്ടത് അനിവാര്യമാണ്. ഇതിൽ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട ഘടകമാണ് സിബിൽ സ്കോർ.

ഇ എം ഐ വായ്പകൾ നൽകുന്നതിന് മുമ്പ് ബാങ്കുകളും മറ്റ് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും ഉപഭോക്താവിൻ്റെ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകളുടെ ചരിത്രം പരിശോധിക്കും. സിബിൽ (Credit Information Bureau (India) Limited) സ്കോറാണ് ഇതിനുള്ള ഏറ്റവും പ്രധാന മാനദണ്ഡം. 300-നും 900-നും ഇടയിലുള്ള ഈ മൂന്നക്ക സംഖ്യ ഒരു വ്യക്തിയുടെ വായ്പ തിരിച്ചടവ് ചരിത്രത്തെയാണ് സൂചിപ്പിക്കുന്നത്.

750-ന് മുകളിലുള്ള ഒരു സിബിൽ സ്കോർ മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് നിലവാരത്തെയാണ് സൂചിപ്പിക്കുന്നത്. ഇത് കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിലും അനുകൂലമായ വ്യവസ്ഥകളിലും ലോൺ ലഭിക്കാൻ സഹായിക്കും. 600-ൽ താഴെ സ്കോർ ഉള്ളവർക്ക് ലോൺ ലഭിക്കുന്നത് വളരെ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. ഒരു വായ്പ ലഭിച്ചാൽ പോലും പലിശ നിരക്കുകൾ വളരെ കൂടുതലായിരിക്കും.

കൃത്യസമയത്ത് ഇ എം ഐ അടയ്ക്കുന്നത് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ സഹായിക്കും. ഇത് ഭാവിയിൽ വലിയ ലോണുകൾക്ക് (ഉദാഹരണത്തിന്, കാർ ലോൺ, ഭവന വായ്പ) കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ അർഹത നേടുന്നതിന് നിർണായകമാണ്. അതിനാൽ ഇ എം ഐ ഇടപാടുകളെ ഒരു സാമ്പത്തിക ഭാവിക്കുള്ള നിക്ഷേപമായി കാണുന്നതും സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം പാലിക്കുന്നതും ഗുണകരമാണ്.

അർഹതാ മാനദണ്ഡങ്ങളും രേഖകളും

വിവിധ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് ഇ എം ഐ വായ്പകൾക്ക് വ്യത്യസ്ത മാനദണ്ഡങ്ങളുണ്ട്. സാധാരണയായി 18-നും 60-നും ഇടയിൽ പ്രായമുള്ള ഇന്ത്യൻ പൗരനായിരിക്കണം. സ്ഥിരമായ വരുമാന മാർഗ്ഗം ഉണ്ടായിരിക്കണം (ശമ്പളക്കാർ, സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ, പെൻഷൻകാർ). പാൻ കാർഡ് നിർബന്ധമാണ്. കൂടാതെ, ആധാർ കാർഡ്, വോട്ടർ ഐഡി, ഡ്രൈവിംഗ് ലൈസൻസ്, പാസ്‌പോർട്ട് തുടങ്ങിയവയിൽ ഏതെങ്കിലും ഒന്ന് തിരിച്ചറിയൽ രേഖകളായി ആവശ്യമാണ്. ചിലപ്പോൾ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെൻ്റുകളും ആവശ്യമായി വരും.

ഇ എം ഐ-യിലെ അപകടങ്ങൾ:

ഇ എം ഐ ഒരു മികച്ച സൗകര്യമാണെങ്കിലും, അത് ഉപയോഗിക്കുന്നതിൽ ശ്രദ്ധിച്ചില്ലെങ്കിൽ വലിയ സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിക്ക് കാരണമായേക്കാം. ഒരു കടക്കെണിയിലേക്ക് വഴുതിവീഴാനുള്ള സാധ്യത വളരെ വലുതാണ്. പല ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്കായി ഒന്നിലധികം ഇ എം ഐ-കൾ എടുക്കുന്നത് സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ നിയന്ത്രിക്കുന്നതിന് ബുദ്ധിമുട്ടുണ്ടാക്കും.

എല്ലാ ഇ എം ഐ-കളും ചേർന്ന് പ്രതിമാസ വരുമാനത്തിൻ്റെ പകുതിയിലധികം വരുന്നുണ്ടെങ്കിൽ അത് ഒരു പ്രധാന സൂചനയാണ്. ഇ എം ഐ അടയ്ക്കുന്നതിൻ്റെ ഭാഗമായി പ്രതിമാസ സേവിംഗ്സ് ഇല്ലാതാവുകയോ കുറയുകയോ ചെയ്യുന്നത് കടക്കെണിയുടെ ആദ്യ സൂചനകളിൽ ഒന്നാണ്.

ഇ എം ഐ കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കാത്തപക്ഷം ഗുരുതരമായ പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ നേരിടേണ്ടി വരും. ഒരു തവണ പോലും ഇ എം ഐ അടയ്ക്കാൻ വൈകിയാൽ ഉയർന്ന പിഴകളും ലേറ്റ് ഫീസും ഈടാക്കും. ഇത് 'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ'-യുടെ പ്രയോജനം പൂർണ്ണമായും ഇല്ലാതാക്കും.
ഇ എം ഐ അടവുകൾ മുടങ്ങിയാൽ ബാങ്കുകൾ ഈ വിവരം ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകളെ അറിയിക്കും. ഇത് സിബിൽ സ്കോർ ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കും.

കുറഞ്ഞ സിബിൽ സ്കോർ കാരണം ഭാവിയിൽ മറ്റ് ലോണുകൾക്ക് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ അവ അസാധുവാകാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. കൂടാതെ, വായ്പയെടുക്കാനുള്ള നിങ്ങളുടെ ശേഷി കുറയുകയും ചെയ്യും.

ഒരു സ്മാർട്ട് ഉപഭോക്താവാകാൻ: 

ഒരു ഫോൺ ഇ എം ഐ-യിൽ വാങ്ങാൻ തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഉപഭോക്താക്കൾ താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വിലയിരുത്തേണ്ടതാണ്.

വിലകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുക: 'നോ-കോസ്റ്റ് ഇ എം ഐ' ഓഫർ നൽകുന്ന ഉൽപ്പന്നത്തിൻ്റെ വില നേരിട്ട് പണം നൽകിയാൽ ലഭിക്കുന്ന ഡിസ്കൗണ്ടുകളുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുക. യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് ലാഭമുണ്ടോ എന്ന് മനസ്സിലാക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.

ഇ എം ഐ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ ഉപയോഗിക്കുക: ലോൺ തുക, പലിശ നിരക്ക്, കാലാവധി എന്നിവ നൽകി പ്രതിമാസ അടവ് കണക്കാക്കാൻ ഓൺലൈൻ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ ഉപയോഗിക്കുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ ബജറ്റിന് അനുയോജ്യമായ ഇ എം ഐ തുക കണ്ടെത്താൻ സഹായിക്കും.

നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ശേഷി വിലയിരുത്തുക: മൊത്തം ഇ എം ഐ തുക വരുമാനത്തിൻ്റെ 40% കവിയുന്നില്ലെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക.

ഇഎംഐ-യിൽ ഫോൺ വാങ്ങുന്നതിനെക്കുറിച്ച് നിങ്ങളുടെ അഭിപ്രായം എന്താണ്? ഈ വാർത്ത കൂട്ടുകാർക്ക് ഷെയർ ചെയ്യൂ.

Article Summary: Tips for buying a phone on EMI, covering hidden costs and CIBIL score.

#EMI #FinancialLiteracy #SmartBuying #CIBILScore #NoCostEMI #MobilePhone