ഒരു ഇ എം ഐ മുടങ്ങിയാൽ സിബിൽ സ്കോർ എത്ര കുറയും? കരകയറാൻ വഴിയുണ്ടോ, അറിയേണ്ടതെല്ലാം

(KVARTHA) ഗൃഹോപകരണങ്ങൾ വാങ്ങാനോ വീട് വെക്കാനോ കാർ സ്വന്തമാക്കാനോ ഇന്ന് മിക്കവാളും ആശ്രയിക്കുന്നത് ഇ എം ഐ-കളെയാണ്. നമ്മുടെ ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റാൻ ഇ എം ഐ-കൾ ഒരു വലിയ സഹായമാണ്. ഓരോ മാസവും കൃത്യമായി നമ്മുടെ അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് പണം പിൻവലിക്കപ്പെടുന്നു. എന്നാൽ ഒരു മാസം അപ്രതീക്ഷിതമായി പണത്തിന് ഞെരുക്കം നേരിട്ടാൽ അല്ലെങ്കിൽ എന്തെങ്കിലും കാരണവശാൽ ഇ എം ഐ അടയ്ക്കാൻ മറന്നുപോയാൽ എന്ത് സംഭവിക്കുമെന്ന് ചിന്തിച്ചിട്ടുണ്ടോ? 

ബാങ്ക് പിഴകളും ലേറ്റ് ഫീസും ഈടാക്കുമെങ്കിലും ഇതിലും വലിയൊരു നഷ്ടം സംഭവിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനാണ്. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയെ നിർണ്ണയിക്കുന്ന ഒരു 'റിപ്പോർട്ട് കാർഡ്' ആണ് ഈ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ. ഭാവിയിൽ നിങ്ങൾക്ക് ലോൺ ലഭിക്കുമോ, ലഭിക്കുമെങ്കിൽ എത്ര പലിശ നിരക്കിൽ എന്നൊക്കെ തീരുമാനിക്കുന്നത് ഈ സ്കോറാണ്. മോശം ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഭാവിയിൽ പണപരമായ എല്ലാ വാതിലുകളും നിങ്ങൾക്ക് മുന്നിൽ കൊട്ടിയടച്ചേക്കാം. 

അതുകൊണ്ട് തന്നെ ഒരു ഇ എം ഐ മുടങ്ങിയാൽ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിന് എത്രമാത്രം ഇടിവ് സംഭവിക്കുമെന്ന് അറിയേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. 1 ദിവസത്തെ കാലതാമസവും 30 ദിവസത്തെ കാലതാമസവും ഒരേപോലെയാണോ ബാധിക്കുക? നമുക്ക് ഇതിന്റെ പിന്നിലെ ഗണിതം ലളിതമായി മനസ്സിലാക്കാം.

എത്ര പോയിന്റുകൾ കുറയും?

ഒരു ഇ എം ഐ മുടങ്ങിയാൽ എത്ര പോയിന്റുകൾ കുറയും എന്നതാണ് എല്ലാവരുടെയും മനസ്സിൽ ആദ്യം വരുന്ന ചോദ്യം. എന്നാൽ ഇതിന് കൃത്യമായി ‘50 പോയിന്റുകൾ’ അല്ലെങ്കിൽ ‘100 പോയിന്റുകൾ’ എന്ന് ഉത്തരം നൽകാൻ കഴിയില്ല. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ എത്ര കുറയും എന്നത് പല കാര്യങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. CIBIL, Experian പോലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകൾക്ക് പോലും ഒരു നിശ്ചിത സംഖ്യ പറയാൻ കഴിയില്ല. കാരണം അവരുടെ അൽഗോരിതം ഒരേസമയം പല ഘടകങ്ങളും പരിഗണിച്ചാണ് സ്കോർ നിശ്ചയിക്കുന്നത്. 

നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ സ്കോർ ഇതിൽ ഒരു പ്രധാന ഘടകമാണ്. സ്കോർ വളരെ മികച്ചതാണെങ്കിൽ (ഉദാഹരണത്തിന് 800+), ഒരു ചെറിയ തെറ്റ് പോലും വലിയൊരു ആഘാതം സൃഷ്ടിക്കുകയും സ്കോർ കൂടുതൽ കുറയുകയും ചെയ്യും. എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ സ്കോർ നേരത്തെ തന്നെ കുറവാണെങ്കിൽ (ഉദാഹരണത്തിന് 650), ഇടിവ് അല്പം കുറവായിരിക്കാം. 

അതുപോലെ, എത്ര ദിവസം വൈകി എന്നതും വളരെ പ്രധാനമാണ്. 10 ദിവസത്തെ കാലതാമസവും 90 ദിവസത്തെ കാലതാമസവും തമ്മിൽ വലിയ വ്യത്യാസമുണ്ട്.

ലോൺ ഏത് തരം? കടം എത്ര പഴക്കമുള്ളത്?

ലോണിന്റെ തരവും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ ബാധിക്കും. പേഴ്സണൽ ലോൺ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് തുടങ്ങിയവ പോലുള്ള സുരക്ഷിതമല്ലാത്ത ലോണുകളുടെ (unsecured loan) ഇ എം ഐ മുടങ്ങുന്നത്, ഭവന വായ്പ, കാർ ലോൺ തുടങ്ങിയ സുരക്ഷിതമായ ലോണുകളുടെ (secured loan) ഇ എം ഐ മുടങ്ങുന്നതിനേക്കാൾ വലിയ ആഘാതം ഉണ്ടാക്കും. കാരണം, സുരക്ഷിതമായ ലോണുകൾക്ക് ഒരു ആസ്തി (asset) ഈടായി ഉള്ളതുകൊണ്ട് ബാങ്കിന് നഷ്ടസാധ്യത കുറവാണ്. 

കൂടാതെ, ഇത് നിങ്ങളുടെ ആദ്യത്തെ തെറ്റാണോ അതോ നിങ്ങൾ ഇത് പതിവായി ചെയ്യാറുണ്ടോ എന്നതും പ്രധാനമാണ്. ഇത് ആദ്യത്തെ തവണയാണെങ്കിൽ സ്വാധീനം കുറവായിരിക്കും. എന്നാൽ നിങ്ങൾ ഒരു സ്ഥിരം വീഴ്ച വരുത്തുന്നയാളാണെങ്കിൽ സ്കോർ വളരെ വേഗത്തിൽ കുറയും.

കാലതാമസത്തിന്റെ ഗണിതം: 

ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകൾ നിങ്ങളുടെ കാലതാമസം ദിവസങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് രേഖപ്പെടുത്തുന്നത്. ഇതിനെ 'ഡേയ്സ് പാസ്റ്റ് ഡ്യൂ' (DPD) എന്ന് വിളിക്കുന്നു. അതായത്, നിങ്ങൾ എത്ര ദിവസമാണ് നിങ്ങളുടെ അവസാന തീയതിക്ക് ശേഷം പണമടയ്ക്കാൻ വൈകിയത് എന്നതാണിത്.

ഗ്രേസ് പിരീഡ് (1-2 ദിവസത്തെ കാലതാമസം): 

പേയ്മെന്റ് തീയതി കഴിഞ്ഞ് 1-2 ദിവസത്തിനുള്ളിൽ നിങ്ങൾ പണമടച്ചാൽ പരിഭ്രാന്തരാകേണ്ടതില്ല. സാധാരണയായി ബാങ്കുകൾ ഇത് ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകളെ അറിയിക്കാറില്ല. നിങ്ങൾക്ക് ബാങ്കിന് ലേറ്റ് പേയ്മെന്റ് ഫീസ് നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം, പക്ഷേ ഇത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ ബാധിക്കില്ല.

30 ദിവസത്തെ കാലതാമസം (DPD 30): 

നിങ്ങളുടെ ഇ എം ഐ അടയ്ക്കാൻ 30 ദിവസത്തിൽ കൂടുതൽ വൈകിയാൽ ബാങ്ക് അതിനെ ഒരു 'ഡിഫോൾട്ട്' ആയി കണക്കാക്കുകയും ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകളെ അറിയിക്കുകയും ചെയ്യും. ഇത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിലെ ആദ്യത്തെ വലിയ ചുവപ്പ് കൊടിയാണ്. ഈ ഒരു പിഴവ് നിങ്ങളുടെ സ്കോറിനെ 50 മുതൽ 100 പോയിന്റ് വരെ താഴെയിട്ടേക്കാം. ഈ ഇടിവ് നിങ്ങളുടെ നിലവിലുള്ള സ്കോറിനെയും മറ്റ് ഘടകങ്ങളെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.

60 ദിവസത്തെ കാലതാമസം (DPD 60): 

രണ്ട് മാസത്തേക്ക് തുടർച്ചയായി നിങ്ങൾ ഇ എം ഐ അടയ്ക്കാതെ വരുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ കാലതാമസം 60 ദിവസങ്ങൾ കടന്നാൽ സ്ഥിതി കൂടുതൽ ഗുരുതരമാകും. ഇത് നിങ്ങൾ കടുത്ത സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിയിലാണെന്ന് സൂചിപ്പിക്കുന്നു, ഇത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിൽ വളരെ മോശം സ്വാധീനം ചെലുത്തും. 60 ദിവസത്തെ കാലതാമസം നിങ്ങളുടെ സ്കോർ 80 മുതൽ 150 പോയിന്റ് വരെ അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ കൂടുതൽ കുറച്ചേക്കാം.

90 ദിവസത്തെ കാലതാമസം (DPD 90): 

നിങ്ങളുടെ ഇ എം ഐ കാലതാമസം 90 ദിവസമോ അതിൽ കൂടുതലോ ആയാൽ ഇത് ഏറ്റവും അപകടകരമായ അവസ്ഥയാണ്. ബാങ്ക് ഈ ലോണിനെ 'നോൺ-പെർഫോമിംഗ് അസറ്റ്' (NPA) എന്ന വിഭാഗത്തിൽ ഉൾപ്പെടുത്തിയേക്കാം. ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, ഈ ലോൺ ഇനി തിരികെ ലഭിക്കാൻ സാധ്യത വളരെ കുറവാണെന്ന് ബാങ്ക് അനുമാനിക്കുന്നു. ഇത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിനെ വർഷങ്ങളോളം നശിപ്പിച്ചേക്കാം. 90 ദിവസത്തെ കാലതാമസം നിങ്ങളുടെ സ്കോർ 100 മുതൽ 200+ പോയിന്റ് വരെ കുറച്ചേക്കാം, ഇത് നിങ്ങളുടെ സ്കോറിനെ 'മോശം' അല്ലെങ്കിൽ 'വളരെ മോശം' എന്ന വിഭാഗത്തിൽ എത്തിക്കും.

ഒന്നിലധികം ഇ എം ഐ-കൾ മുടങ്ങിയാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും?

ഓരോ ഇ എം ഐ മുടങ്ങുന്നതും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിൽ ഒരു പ്രത്യേക നെഗറ്റീവ് സംഭവമായി രേഖപ്പെടുത്തപ്പെടും. നിങ്ങൾ ഒരേ മാസം ഒരു ഭവന വായ്പയുടെയും ഒരു പേർസണൽ വായ്പയുടെയും ഇ എം ഐ മുടക്കിയാൽ നിങ്ങളുടെ സ്കോറിന് ഇരട്ട പ്രഹരം ലഭിക്കും. നിങ്ങൾ എത്രത്തോളം ഇ എം ഐ-കൾ മുടക്കുന്നുവോ അത്രയും വേഗത്തിൽ നിങ്ങളുടെ സ്കോർ താഴേക്ക് പോവുകയും അത് മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നത് കൂടുതൽ പ്രയാസകരമാവുകയും ചെയ്യും.

മോശമായ സിബിൽ സ്കോർ എങ്ങനെ മെച്ചപ്പെടുത്താം?

നിങ്ങൾക്ക് ഒരു പിഴവ് പറ്റി സ്കോർ കുറഞ്ഞുപോയാൽ പരിഭ്രാന്തരാകേണ്ടതില്ല. ക്ഷമയും അച്ചടക്കവും ഉണ്ടെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് അത് മെച്ചപ്പെടുത്താൻ സാധിക്കും. ആദ്യം ചെയ്യേണ്ടത് കുടിശ്ശികയായ എല്ലാ ഇ എം ഐ-കളും പിഴകളും ഉടൻ അടച്ചുതീർക്കുക എന്നതാണ്. ഭാവിയിൽ ഇത്തരം തെറ്റുകൾ ഒഴിവാക്കാൻ നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ ഓട്ടോ-ഡെബിറ്റ് സൗകര്യം ഏർപ്പെടുത്തുക. സ്കോർ കുറഞ്ഞതിന് ശേഷം പുതിയ ലോണിനോ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിനോ ഉടൻ അപേക്ഷിക്കരുത്. ഇത് നിങ്ങളുടെ സ്കോർ വീണ്ടും കുറയ്ക്കും. ഓരോ 3-4 മാസത്തിലും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് സൗജന്യമായി പരിശോധിക്കുക. അടുത്ത 6-12 മാസത്തേക്ക് നിങ്ങളുടെ എല്ലാ ഇ എം ഐ-കളും ബില്ലുകളും കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുക. നിങ്ങളുടെ നല്ല പെരുമാറ്റം ക്രമേണ നിങ്ങളുടെ സ്കോർ തിരികെ കൊണ്ടുവരും.

ഒരു ഇ എം ഐ മുടങ്ങിയാൽ എന്ത് സംഭവിക്കുമെന്ന് അറിയേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ഈ വിവരങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കളുമായി പങ്കുവെയ്ക്കൂ.

Article Summary: A guide to how a missed EMI affects your CIBIL score.

#CIBILScore #FinancialAdvice #EMI #CreditScore #PersonalFinance #Loan