കയ്യിൽ പണം നിൽക്കുന്നില്ലേ? വഴിയുണ്ട്! വരുമാനം എത്രയായാലും അറിയാം ‘50/30/20’ തന്ത്രം

(KVARTHA) പണം കാര്യക്ഷമമായി കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നത് പലപ്പോഴും ദുഷ്കരമായ ഒരു പരീക്ഷണമായി തോന്നാം. പ്രത്യേകിച്ചും ജീവിതച്ചെലവുകൾ കുതിച്ചുയരുമ്പോൾ, സമ്പാദ്യം, കടം തിരിച്ചടവ്, ഇഷ്ടപ്പെട്ട കാര്യങ്ങൾക്കുള്ള ചെലവുകൾ എന്നിവയെല്ലാം ഒരുമിച്ച് മുന്നോട്ട് കൊണ്ടുപോകുക എന്നത് വലിയ വെല്ലുവിളിയാണ്. എന്നാൽ, ഈ സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധികളെ മറികടക്കാനും, ആർക്കും എളുപ്പത്തിൽ പിന്തുടരാനും കഴിയുന്ന ഒരു ലളിതവും പ്രായോഗികവുമായ മാർഗ്ഗമാണ് വിഖ്യാതമായ 50/30/20 നിയമം (50/30/20 Rule). 

ഒരു സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധന്റെ സഹായമില്ലാതെ തന്നെ, തുടക്കക്കാർക്ക് പോലും ഒരു സന്തുലിതമായ ബഡ്ജറ്റ് ഉണ്ടാക്കാൻ ഈ ചട്ടക്കൂട് സഹായകമാണ്. നിങ്ങളുടെ നികുതി കിഴിച്ചുള്ള വരുമാനത്തെ (After-tax income) മൂന്ന് സുപ്രധാന ഭാഗങ്ങളായി വിഭജിക്കുന്ന ഈ തന്ത്രം, സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ ലളിതമാക്കാനും, ലക്ഷ്യങ്ങൾ നേടാനാവുന്നത് ആക്കി മാറ്റാനും സഹായിക്കുന്നു. 

ഈ രീതി ഒരാളെ അത്യാവശ്യ കാര്യങ്ങൾക്ക് കൃത്യമായ മുൻഗണന നൽകാനും, അതോടൊപ്പം ആസ്വാദ്യകരമായ ചെലവുകൾക്കായി പണം കണ്ടെത്താനും, ഭാവിക്കുവേണ്ടി ആസൂത്രണം ചെയ്യാനും സഹായിക്കുന്നു. ഇതാണ് സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്കുള്ള ആദ്യത്തെ ചുവട് വെപ്പ്.

വരുമാനത്തിന്റെ 50%: അത്യാവശ്യ കാര്യങ്ങൾ (Needs) 

നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തിന്റെ പകുതി ഭാഗം, അതായത് 50%, ജീവിതം മുന്നോട്ട് കൊണ്ടുപോകാൻ അത്യന്താപേക്ഷിതമായ കാര്യങ്ങൾക്കായി മാത്രം മാറ്റിവെക്കണം. 'ആവശ്യങ്ങൾ' എന്ന് പറയുന്നത് നിങ്ങളുടെ അതിജീവനത്തിനും സുരക്ഷിതത്വത്തിനും ദൈനംദിന ജീവിതത്തിനും വേണ്ടിയുള്ള ഒഴിച്ചുകൂടാനാവാത്ത ചെലവുകളാണ്. 

സാധാരണയായി ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നത് താമസച്ചെലവുകളാണ്; വാടകയോ ഭവന വായ്പയുടെ (Mortgage) പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവോ ഈ വിഭാഗത്തിൽ വരും. വൈദ്യുതി, വെള്ളം, ഗ്യാസ്, അത്യാവശ്യ ഇന്റർനെറ്റ് കണക്ഷൻ പോലുള്ള യൂട്ടിലിറ്റി ബില്ലുകൾ, അടിസ്ഥാനപരമായ പലചരക്ക് സാധനങ്ങളും വീട്ടുപകരണങ്ങളും വാങ്ങുന്നതിനുള്ള ചെലവ്, ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയവും മറ്റ് അത്യാവശ്യ ചികിത്സാ ചെലവുകളും, ജോലിക്കും മറ്റുമുള്ള ഇന്ധനം, പൊതുഗതാഗതം എന്നിവയുൾപ്പെടെയുള്ള യാത്രാ ചെലവുകളും ഈ 50% വിഭാഗത്തിൽ പെടുന്നു. 

ഇവിടെ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട കാര്യം, അത്യാവശ്യമായി നിങ്ങൾ പരിഗണിക്കുന്നവ എന്താണെന്ന് സ്വയം സത്യസന്ധമായി തിരിച്ചറിയുക എന്നതാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരേ സമയം നിരവധി ഒ ടി ടി സ്ട്രീമിംഗ് സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ (നെറ്റ്ഫ്ലിക്സ്, ആമസോൺ പ്രൈം പോലുള്ളവ) അത്യാവശ്യമാണെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് തോന്നിയേക്കാം, പക്ഷേ സാമ്പത്തികപരമായ കാഴ്ച്ചപ്പാടിൽ അത് 'ഇഷ്ടങ്ങൾ' എന്ന വിഭാഗത്തിലാണ് ഉൾപ്പെടുത്തേണ്ടത്. 

ഈ 50% നിങ്ങളുടെ ജീവിതനിലവാരം സുരക്ഷിതമാക്കാൻ സഹായിക്കുന്നു, അതുകൊണ്ട് തന്നെ ഈ വിഭാഗത്തിൽ ഒരു വിട്ടുവീഴ്ചയുമില്ലാതെ പണം വകയിരുത്തേണ്ടത് അനിവാര്യമാണ്.

വരുമാനത്തിന്റെ 30%: ഇഷ്ടങ്ങൾ (Wants) 

വരുമാനത്തിന്റെ അടുത്ത 30% നിങ്ങൾക്കിഷ്ടപ്പെട്ട കാര്യങ്ങൾക്കായി സന്തോഷത്തോടെ ഉപയോഗിക്കാവുന്നതാണ്. 'ഇഷ്ടങ്ങൾ' എന്നത് അടിസ്ഥാനപരമായ അതിജീവനത്തിന് അനിവാര്യമല്ലാത്തവയാണെങ്കിലും, നിങ്ങളുടെ ജീവിതശൈലി മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതോ, സന്തോഷം നൽകുന്നതോ, മാനസികോല്ലാസം നൽകുന്നതോ ആയ കാര്യങ്ങളാണ്. 

ഈ ചെലവുകളാണ് നിങ്ങളുടെ ജീവിതത്തിന് നിറം നൽകുന്നത്. ഉദാഹരണത്തിന്, പുറത്തുനിന്ന് ഭക്ഷണം കഴിക്കൽ, ഫാഷൻ കോഫീ ഷോപ്പുകളിലെ പതിവ് സന്ദർശനങ്ങൾ, വിനോദങ്ങൾക്കായി പണം ചെലവഴിക്കൽ (പുതിയ സിനിമകൾ കാണൽ, സംഗീത പരിപാടികളിൽ പങ്കെടുക്കൽ, വിവിധ സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ), ആവശ്യമില്ലാത്ത പുതിയ വസ്ത്രങ്ങൾ, ഏറ്റവും പുതിയ ഗാഡ്ജറ്റുകൾ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് ആഡംബര വസ്തുക്കൾ വാങ്ങൽ, ആഭ്യന്തരമോ വിദേശീയമോ ആയ അവധിക്കാല യാത്രകൾ എന്നിവയെല്ലാം ഈ വിഭാഗത്തിൽ വരുന്നു. 

നിങ്ങളുടെ ഇഷ്ടങ്ങളെ കൃത്യമായി ട്രാക്ക് ചെയ്യുന്നത് അനാവശ്യമായ ധൂർത്ത് കണ്ടെത്താനും, ആവശ്യമെങ്കിൽ ആ പണം സമ്പാദ്യത്തിലേക്കോ ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടം തിരിച്ചടവിലേക്കോ മാറ്റാനും സഹായിക്കും. നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റിന്റെ വഴക്കം നിർണ്ണയിക്കുന്നത് ഈ 30% വിഭാഗമാണ്; സാമ്പത്തികമായി ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള സമയങ്ങളിൽ, ഈ 30% കുറച്ച്, 20% വിഭാഗത്തിലേക്ക് കൂടുതൽ പണം മാറ്റാൻ ശ്രമിക്കുന്നത് സാമ്പത്തിക ഭദ്രതയ്ക്ക് സഹായകമാകും.

വരുമാനത്തിന്റെ 20%: സമ്പാദ്യവും കടം തിരിച്ചടവും (Savings and Debt Repayment) 

സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയ്ക്കും ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കും ഏറ്റവും നിർണായകമായ ഭാഗമാണ് നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ അവസാന 20%. ഇത് യാതൊരു വിട്ടുവീഴ്ചയുമില്ലാതെ സമ്പാദ്യത്തിനും കടം തിരിച്ചടവിനുമായി മാറ്റി വെക്കേണ്ടതാണ്. സാമ്പത്തികമായി മുന്നേറാൻ ഈ 20% സ്ഥിരമായി മാറ്റിവെക്കുന്നത് അത്യാവശ്യമാണ്. 

ഇതിൽ പ്രധാനമായും ഉൾപ്പെടുന്നത്: കുറഞ്ഞത് ആറുമാസത്തെ ചെലവുകൾക്കുള്ള ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് (അടിയന്തിര ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള കരുതൽ പണം) ഉണ്ടാക്കുക, റിട്ടയർമെന്റ് ഫണ്ടുകളിലേക്കുള്ള സ്ഥിരമായ സംഭാവനകൾ (EPF, PPF, NPS പോലുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ), ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടം, വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ (Personal Loans), വിദ്യാർത്ഥി വായ്പകൾ (Student Loans), മറ്റ് ലോണുകൾ എന്നിവയുടെ തിരിച്ചടവ്, ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങൾ എന്നിവയെല്ലാം ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. 

സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധർ നൽകുന്ന ഒരു 'പ്രോ ടിപ്പ്' എന്തെന്നാൽ, നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യവും കടം തിരിച്ചടവും ശമ്പളം കിട്ടുമ്പോൾ തന്നെ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക എന്നതാണ്. അതായത്, ശമ്പളം ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ വരുമ്പോൾ തന്നെ നിശ്ചിത തുക സ്വയമേവ ഈ അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് മാറ്റുക. ചെറിയ തുകകൾ പോലും, കൂട്ടുപലിശയുടെ (Compound Interest) മാന്ത്രിക ശക്തിയാൽ കാലക്രമേണ വലിയ സമ്പാദ്യമായി മാറും. 

നിങ്ങൾക്ക് ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ, സാമ്പത്തികമായി മെച്ചപ്പെട്ട ഭാവിക്ക് വേണ്ടി അവ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിന് ഈ വിഭാഗത്തിൽ ഏറ്റവും കൂടുതൽ പ്രാധാന്യം നൽകുന്നത് വളരെ ബുദ്ധിപരമായ തീരുമാനമായിരിക്കും.

50/30/20 നിയമം എങ്ങനെ നടപ്പിലാക്കാം?

ഈ നിയമം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിൽ നടപ്പിലാക്കാൻ വളരെ ലളിതമായ ചില ഘട്ടങ്ങൾ മാത്രം മതി. ആദ്യം ചെയ്യേണ്ടത് നികുതി കിഴിച്ചുള്ള നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വരുമാനം (Take-Home Salary) എത്രയാണെന്ന് കൃത്യമായി കണക്കാക്കുകയാണ്. അതിനുശേഷം, നിങ്ങളുടെ എല്ലാ മാസത്തെ ചെലവുകളും ആവശ്യങ്ങൾ (50%), ഇഷ്ടങ്ങൾ (30%), സമ്പാദ്യം/കടം (20%) എന്നിങ്ങനെ തരംതിരിച്ച് ഒരു ബജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുക. 

നിലവിലെ നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ഈ ശതമാനത്തിന് അനുസരിച്ചല്ലെങ്കിൽ, ആവശ്യമായ ക്രമീകരണങ്ങൾ വരുത്തുക. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾ 50% കവിയുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, താൽക്കാലികമായി ഇഷ്ടങ്ങളിൽ നിന്ന് (30%) ചിലത് ഒഴിവാക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. 20% നെക്കാൾ കൂടുതൽ സമ്പാദിക്കാൻ കഴിയുമെങ്കിൽ, തീർച്ചയായും അത് ചെയ്യുക. 

ബജറ്റിംഗ് ആപ്പുകളോ, എളുപ്പമുള്ള സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റുകളോ ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക പുരോഗതി പതിവായി ട്രാക്ക് ചെയ്യുകയും, ജീവിത സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് ആവശ്യമായ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തുകയും ചെയ്യുക. ഈ നിയമത്തിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ നേട്ടം അതിന്റെ ലാളിത്യവും വഴക്കവുമാണ്. ഇത് പിന്തുടരാൻ എളുപ്പമാണ്, സങ്കീർണ്ണമായ കണക്കുകളോ സാമ്പത്തിക പദാവലികളോ ആവശ്യമില്ല. ഇത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിൽ ഒരു സുതാര്യത കൊണ്ടുവരികയും, ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള സമ്പാദ്യത്തെയും ബോധപൂർവമായ ചെലവഴിക്കലിനെയും പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. 

പതിവായ സമ്പാദ്യത്തിലൂടെയും കടം തിരിച്ചടവിലൂടെയും ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കാൻ ഈ നിയമം സഹായകമാണ്.

പ്രധാനമായി ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

50/30/20 നിയമം വളരെ ലളിതമാണെങ്കിലും ചില കെണികൾ ഒഴിവാക്കേണ്ടതുണ്ട്. പലപ്പോഴും ആളുകൾ ഇഷ്ടങ്ങളും ആവശ്യങ്ങളും കൂട്ടിക്കുഴയ്ക്കുന്നത് ഒരു വലിയ പിഴവാണ്. അതുപോലെ, ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങളെ, പ്രത്യേകിച്ച് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങളെ, അവഗണിക്കരുത്; അവയെ 20% വിഭാഗത്തിൽ പ്രഥമ പരിഗണന നൽകി തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. 

ചെറിയ ചെലവുകൾ പോലും (ഒരു ദിവസം കുടിക്കുന്ന കോഫിയുടെ വില) ശ്രദ്ധിക്കാതെ വിടുന്നത് ബഡ്ജറ്റിനെ താളം തെറ്റിച്ചേക്കാം. ഏറ്റവും പ്രധാനം, നിങ്ങളുടെ ജീവിത സാഹചര്യങ്ങൾ മാറുമ്പോൾ (ഉദാഹരണത്തിന്, വരുമാനം കൂടുമ്പോൾ, അല്ലെങ്കിൽ കടങ്ങൾ തീരുമ്പോൾ) നിങ്ങളുടെ ശതമാനത്തിൽ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്താൻ തയ്യാറാകണം

ഈ ലളിതമായ സാമ്പത്തിക തന്ത്രത്തെക്കുറിച്ച് നിങ്ങളുടെ അഭിപ്രായം എന്താണ്? നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കളുമായി ഈ ലേഖനം പങ്കുവെക്കുക. 

Article Summary: The 50/30/20 Rule for budgeting simplifies personal finance by dividing income into Needs (50%), Wants (30%), and Savings/Debt (20%).

#503020Rule #PersonalFinance #Budgeting #FinancialFreedom #SavingsTips #DebtFree