പണം നിങ്ങൾക്കായി പണിയെടുക്കട്ടെ: സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്കുള്ള 10 ലളിത വഴികൾ

(KVARTHA) നിങ്ങളുടെ വരുമാനം എത്ര വലുതായാലും ചെറുതായാലും, പണം ഫലപ്രദമായി കൈകാര്യം ചെയ്യുക എന്നതാണ് ഏറ്റവും വലിയ വിജയം. കേവലം കൂടുതൽ പണം നേടുന്നതിലുപരി, വർത്തമാനകാല ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുകയും ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കുകയും ചെയ്യുന്ന രീതിയിൽ വരുമാനം വിവേകത്തോടെ ക്രമീകരിക്കുന്നതിലാണ് കാര്യം. ഇതിനായി സാമ്പത്തിക രംഗത്തെ വിദഗ്ദ്ധർ നിർദ്ദേശിക്കുന്ന 'തമ്പ് നിയമങ്ങൾ' (Financial Thumb Rules) സാധാരണക്കാർക്ക് പോലും പ്രായോഗികമായ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ നൽകുന്നു. പ്രതിമാസ ബജറ്റ് തയ്യാറാക്കുന്നത് മുതൽ വിരമിക്കലിനായുള്ള ദീർഘകാല ആസൂത്രണം വരെ ഈ നിയമങ്ങൾ സഹായകമാകും.

വര്‍ദ്ധിച്ചുവരുന്ന ജീവിതച്ചെലവുകൾക്കും ആഗ്രഹങ്ങൾക്കുമിടയിൽ പണ മാനേജ്‌മെന്റ് (Money Management) ഇന്ന് ഒരു വെല്ലുവിളിയാണ്. അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങൾക്കായി തയ്യാറെടുക്കുമ്പോൾ തന്നെ, ആവശ്യങ്ങൾ, ആഗ്രഹങ്ങൾ, സമ്പാദ്യം, നിക്ഷേപങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്കായി പണം എങ്ങനെ നീക്കിവെക്കണം എന്നതിനെക്കുറിച്ച് വ്യക്തമായ ചിത്രം നൽകാൻ ഈ നിയമങ്ങൾക്ക് കഴിയും. ദൈനംദിന സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ എളുപ്പമാക്കാൻ സഹായിക്കുന്ന പ്രധാനപ്പെട്ട 10 സാമ്പത്തിക നിയമങ്ങൾ ഇതാ:

1. ബജറ്റിങ്ങിനുള്ള 50-30-20 നിയമം: ചെലവുകൾക്ക് ഒരു ലക്ഷ്മണരേഖ

വരുമാനത്തെ മൂന്ന് വിഭാഗങ്ങളായി തിരിക്കുന്ന ഈ നിയമം ഇന്ന് ലോകമെമ്പാടും പിന്തുടരുന്ന ഒന്നാണ്.

● 50% ആവശ്യങ്ങൾക്കായി: വാടക, പലചരക്ക്, ഇന്ധനം, ഇൻഷുറൻസ് തുടങ്ങിയ അവശ്യവസ്തുക്കൾക്കായി മാസവരുമാനത്തിന്റെ 50 ശതമാനം മാറ്റിവെക്കുക.

● 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്കായി: യാത്രകൾ, ഹോബികൾ, സിനിമ, ഒഴിവ് സമയങ്ങളിലെ ഷോപ്പിംഗ് തുടങ്ങിയ വിവേചനാധികാര ചെലവുകൾക്കായി 30 ശതമാനം ഉപയോഗിക്കാം.

● 20% സമ്പാദ്യവും നിക്ഷേപവും: ബാക്കിയുള്ള 20 ശതമാനം നിർബന്ധമായും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, നിക്ഷേപങ്ങൾ, വിരമിക്കൽ പദ്ധതികൾ തുടങ്ങിയ സമ്പാദ്യത്തിലേക്കും നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്കും നീക്കിവെക്കണം.

ഈ രീതി അവശ്യകാര്യങ്ങൾ മുടങ്ങാതെ തന്നെ ഒരു സന്തുലിതമായ സാമ്പത്തിക ജീവിതം ഉറപ്പാക്കുന്നു.

2. പ്രതിസന്ധി ഘട്ടങ്ങൾ നേരിടാൻ അടിയന്തര ഫണ്ട്

അപ്രതീക്ഷിത ചികിത്സാ ചെലവുകൾ, ജോലി നഷ്ടം തുടങ്ങിയ പ്രതിസന്ധി ഘട്ടങ്ങളിൽ കടക്കെണിയിൽ വീഴാതിരിക്കാനുള്ള സുരക്ഷാ വലയാണ് അടിയന്തര ഫണ്ട് (Emergency Fund). കുറഞ്ഞത് മൂന്ന് മുതൽ ആറ് മാസം വരെയുള്ള ചെലവുകൾക്ക് തുല്യമായ തുക ലിക്വിഡ് (Liquid - എളുപ്പം പണമാക്കി മാറ്റാൻ കഴിയുന്ന) നിക്ഷേപങ്ങളിൽ മാറ്റിവെക്കണം.

3. പണപ്പെരുപ്പം മനസ്സിലാക്കാൻ 70-ാം നിയമം

കാലക്രമേണ പണത്തിന്റെ വാങ്ങൽ ശേഷി കുറയ്ക്കുന്ന പണപ്പെരുപ്പത്തിന്റെ സ്വാധീനം അളക്കാൻ ഈ നിയമം സഹായിക്കും. പണപ്പെരുപ്പ നിരക്ക് കൊണ്ട് 70-നെ ഹരിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ മൂല്യം പകുതിയാകാൻ എത്ര വർഷമെടുക്കുമെന്ന് കണക്കാക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, 6% പണപ്പെരുപ്പത്തിൽ 11-12 വർഷത്തിനുള്ളിൽ പണത്തിന്റെ മൂല്യം പകുതിയാകും. അതുകൊണ്ട്, പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടക്കാൻ വളർച്ചാധിഷ്ഠിത ആസ്തികളിൽ (Growth-Oriented Assets) നിക്ഷേപിക്കണം.

4. വിരമിക്കലിനായുള്ള 25-ാം നിയമം

വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണത്തിന് (Retirement Planning) ഈ നിയമം നിർണ്ണായകമാണ്. ജോലിയിൽ നിന്ന് വിരമിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരാളുടെ വാർഷിക ചെലവിന്റെ 25 മടങ്ങെങ്കിലും സമ്പാദിച്ചിരിക്കണമെന്ന് ഇത് ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു. ഇത് വിരമിച്ച ശേഷമുള്ള ജീവിതച്ചെലവുകൾക്കായി വലിയൊരു തുക ഉറപ്പാക്കാൻ സഹായിക്കും.

5. 4% പിൻവലിക്കൽ നിയമം (വിരമിച്ച ശേഷം)

വിരമിച്ചതിന് ശേഷം സ്വന്തം ഫണ്ടുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള തത്വമാണിത്. വിരമിച്ചവർ ഓരോ വർഷവും അവരുടെ മൊത്തം മൂലധനത്തിന്റെ നാല് ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ പിൻവലിക്കരുതെന്നും പണപ്പെരുപ്പത്തിനനുസരിച്ച് ഇതിൽ ചെറിയ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്താമെന്നും നിയമം നിർദ്ദേശിക്കുന്നു. ഇത് ഫണ്ടുകൾ കാലക്രമേണ തീർന്നുപോകാതെ ദീർഘകാലം നിലനിർത്താൻ സഹായിക്കും.

6. ആദ്യ ആഴ്ച നിയമം: സമ്പാദ്യം ആദ്യം, ചെലവ് പിന്നെ

ചെലവുകൾക്ക് ശേഷം മിച്ചമുള്ള പണം സമ്പാദിക്കുന്നതിനു പകരം, ശമ്പളം ലഭിച്ച് മാസത്തിന്റെ തുടക്കത്തിൽ തന്നെ വരുമാനത്തിന്റെ 20% (അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യമനുസരിച്ച്) സമ്പാദ്യത്തിനായി മാറ്റിവെക്കുക. ഈ പ്രക്രിയ ഓട്ടോമേറ്റ് (Automate) ചെയ്യുന്നത് സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം കൂട്ടും.

7. 40% ഇഎംഐ നിയമം: കടം നിയന്ത്രിക്കാൻ

സാമ്പത്തിക ആരോഗ്യം നിലനിർത്താൻ കടം (Debt) നിയന്ത്രിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. പ്രതിമാസ വായ്പ തിരിച്ചടവുകൾ (ഇഎംഐ - EMI) നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ 40 ശതമാനത്തിൽ കൂടരുത്. ഈ പരിധി കടന്നാൽ അത് സാമ്പത്തിക സമ്മർദ്ദത്തിന് കാരണമാകും.

8. 20x ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് നിയമം

നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കാൻ ആവശ്യമായ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് (Life Insurance) തുക കണക്കാക്കാൻ ഈ നിയമം ഉപയോഗിക്കാം. നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തെ ഇരുപത് കൊണ്ട് ഗുണിച്ചാൽ ലഭിക്കുന്ന തുകയാണ് കവറേജായി ലക്ഷ്യമിടേണ്ടത്.

9. 72-ാം നിയമം (നിക്ഷേപ വളർച്ച)

നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിച്ച പണം ഇരട്ടിയാകാൻ എത്ര സമയമെടുക്കുമെന്ന് എളുപ്പത്തിൽ കണക്കാക്കാൻ ഈ നിയമം സഹായിക്കുന്നു. പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വാർഷിക വരുമാന നിരക്ക് (Return Rate) കൊണ്ട് 72-നെ ഹരിച്ചാൽ മതി. ഉദാഹരണത്തിന്, 12% വാർഷിക റിട്ടേൺ ലഭിക്കുന്ന നിക്ഷേപം ഇരട്ടിയാകാൻ ഏകദേശം 6 വർഷമെടുക്കും.

10. 100 വയസ്സ് നിയമം (ആസ്തി വിഹിതം)

നിക്ഷേപങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ പ്രായം ഒരു പ്രധാന ഘടകമാണ്. 100-ൽ നിന്ന് നിങ്ങളുടെ പ്രായം കുറയ്ക്കുക. കിട്ടുന്ന സംഖ്യയായിരിക്കണം ഇക്വിറ്റികളിൽ (ഓഹരികൾ, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്) നിക്ഷേപിക്കേണ്ട അനുപാതം. ബാക്കി തുക സ്ഥിരനിക്ഷേപങ്ങൾ, ബോണ്ടുകൾ പോലുള്ള സുരക്ഷിത മാർഗ്ഗങ്ങളിൽ നിക്ഷേപിക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, 30 വയസ്സുള്ളയാൾക്ക് 70% വരെ ഇക്വിറ്റിയിൽ നിക്ഷേപിക്കാം.

ഈ തത്വങ്ങൾ പൊതുവായ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ മാത്രമാണ്. ജീവിതശൈലി, കുടുംബപരമായ ഉത്തരവാദിത്തങ്ങൾ, അപകടസാധ്യതാ ശേഷി (Risk Appetite), സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ എന്നിവ പരിഗണിച്ച ശേഷം മാത്രമേ ഈ തന്ത്രങ്ങൾ ഓരോ വ്യക്തിക്കും അനുയോജ്യമായ രീതിയിൽ ക്രമീകരിക്കാവൂ – സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധൻ അഭിപ്രായപ്പെടുനു.

അതുകൊണ്ട്, അന്തിമ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു പ്രൊഫഷണൽ സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ സമീപിക്കുന്നതാണ് ഉചിതം.

ഈ സാമ്പത്തിക നിയമങ്ങളെക്കുറിച്ച് നിങ്ങളുടെ അഭിപ്രായം കമൻ്റ് ചെയ്യുക. 

Article Summary: 10 simple financial thumb rules for effective money management and achieving financial freedom.

#FinancialFreedom #MoneyManagement #PersonalFinance #InvestmentTips #ThumbRules #FinancialPlanning