സിബിൽ സ്കോർ നിർണയിക്കുന്നത് ആരാണ്, സർക്കാർ സ്ഥാപനമാണോ അതോ സ്വകാര്യ കമ്പനിയോ? ഈ മാന്ത്രിക സംഖ്യയെക്കുറിച്ച് അറിയേണ്ടതെല്ലാം!

(KVARTHA) ഇന്ത്യയിൽ സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളിൽ, പ്രത്യേകിച്ച് വായ്പകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട്, സിബിൽ സ്കോർ എന്ന വാക്ക് ഇന്ന് വലിയ ചർച്ചാ വിഷയമായി മാറിയിരിക്കുകയാണ്. ഒരു വ്യക്തിയുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയെ നിർണ്ണയിക്കുന്നതിൽ സിബിൽ സ്കോറിന് വലിയ സ്വാധീനമുണ്ട്. വീട് വാങ്ങുന്നതിനും, വാഹനം സ്വന്തമാക്കുന്നതിനും, ഉന്നത വിദ്യാഭ്യാസത്തിനും, ഒരു ബിസിനസ്സ് തുടങ്ങുന്നതിനും ആവശ്യമായ വായ്പകൾ ലഭിക്കുന്നതിന് ഈ സ്കോർ ഒരു നിർണ്ണായക ഘടകമാണ്.

ഉയർന്ന സിബിൽ സ്കോർ നിങ്ങൾക്ക് മികച്ച വായ്പാ ഓഫറുകളും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കുകളും നേടാൻ സഹായിക്കുമ്പോൾ, കുറഞ്ഞ സ്കോർ വായ്പകൾ നിഷേധിക്കപ്പെടുന്നതിനോ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കുകൾക്ക് വിധേയനാക്കുന്നതിനോ കാരണമായേക്കാം. അതിനാൽ, ഓരോ സാധാരണക്കാരനും സിബിൽ സ്കോറിനെക്കുറിച്ചും അതിനെ നിയന്ത്രിക്കുന്ന മാനദണ്ഡങ്ങളെക്കുറിച്ചും വ്യക്തമായ ധാരണയുണ്ടായിരിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

സിബിൽ സ്കോർ നിർണയിക്കുന്നത് ആരാണ്?

ഇന്ത്യയിൽ സിബിൽ സ്കോർ നിർണ്ണയിക്കുന്നത് ഒരു സർക്കാർ സ്ഥാപനമല്ല, മറിച്ച് സ്വകാര്യ മേഖലയിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ കമ്പനികളാണ്. ഇതിൽ ഏറ്റവും പ്രമുഖമായതും വ്യാപകമായി അറിയപ്പെടുന്നതുമായ സ്ഥാപനമാണ് ‘ട്രാൻസ്‌യൂണിയൻ സിബിൽ ലിമിറ്റഡ്’ (TransUnion CIBIL Limited). സിബിൽ കൂടാതെ, എക്സ്പീരിയൻ (Experian), ഇക്വിഫാക്സ് (Equifax), സിആർഐഎഫ് ഹൈ മാർക്ക് (CRIF High Mark) തുടങ്ങിയ മറ്റ് ചില ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ കമ്പനികളും ഇന്ത്യയിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്നുണ്ട്.

ഈ കമ്പനികൾക്ക് ഇന്ത്യൻ റിസർവ് ബാങ്കിന്റെയും ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ കമ്പനീസ് (നിയന്ത്രണം) നിയമം, 2005 (Credit Information Companies (Regulation) Act, 2005) ന്റെയും കീഴിൽ പ്രവർത്തിക്കാൻ അനുമതിയുണ്ട്. ഈ കമ്പനികൾ ബാങ്കുകൾ, ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ എന്നിവയിൽ നിന്ന് വ്യക്തികളുടെ വായ്പാ വിവരങ്ങൾ ശേഖരിക്കുകയും, അവ വിശകലനം ചെയ്ത് ഒരു ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ രൂപീകരിക്കുകയുമാണ് ചെയ്യുന്നത്.

സിബിൽ സ്കോർ എങ്ങനെയാണ് കണക്കാക്കുന്നത്?

സിബിൽ സ്കോർ കണക്കാക്കുന്നതിന് നിരവധി മാനദണ്ഡങ്ങൾ പരിഗണിക്കുന്നു. പ്രധാനമായും 300-നും 900-നും ഇടയിലുള്ള ഒരു സംഖ്യയായാണ് ഇത് രേഖപ്പെടുത്തുന്നത്. ഉയർന്ന സ്കോർ നിങ്ങളുടെ മികച്ച വായ്പാ തിരിച്ചടവ് ശേഷിയെയും സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തെയും സൂചിപ്പിക്കുന്നു. സിബിൽ സ്കോറിനെ സ്വാധീനിക്കുന്ന പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ താഴെ പറയുന്നവയാണ്:

●  വായ്പാ തിരിച്ചടവ് ചരിത്രം (Payment History): ഇത് സിബിൽ സ്കോറിനെ സ്വാധീനിക്കുന്ന ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട ഘടകമാണ്. വായ്പകളും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബില്ലുകളും കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നത് ഉയർന്ന സ്കോർ നിലനിർത്താൻ സഹായിക്കും. ചെറിയ കാലതാമസങ്ങൾ പോലും സ്കോറിനെ പ്രതികൂലമായി ബാധിച്ചേക്കാം.

●  ഉപയോഗിക്കാത്ത ക്രെഡിറ്റ് പരിധി (Credit Utilization): നിങ്ങളുടെ ലഭ്യമായ ക്രെഡിറ്റ് പരിധിയിൽ എത്രത്തോളം നിങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു എന്നതിനെ ഇത് സൂചിപ്പിക്കുന്നു. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന്റെ പൂർണ്ണ പരിധി ഉപയോഗിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സ്കോറിനെ ദോഷകരമായി ബാധിക്കും. സാധാരണയായി, ക്രെഡിറ്റ് പരിധിയുടെ 30% താഴെ നിലനിർത്താൻ ശ്രമിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.

● വായ്പകളുടെ തരം (Type of Credit): സുരക്ഷിത വായ്പകളും ( Secured loans - ഉദാ: ഭവന വായ്പ, വാഹന വായ്പ) സുരക്ഷിതമല്ലാത്ത വായ്പകളും (Unsecured loans - ഉദാ: വ്യക്തിഗത വായ്പ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്) തമ്മിലുള്ള അനുപാതവും പരിഗണിക്കാറുണ്ട്. വായ്പകളുടെ ഒരു സന്തുലിതമായ മിശ്രിതം നല്ലതാണ്.

● പുതിയ വായ്പാ അപേക്ഷകൾ (New Credit Applications): ഒരേ സമയം നിരവധി വായ്പകൾക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സ്കോറിനെ പ്രതികൂലമായി ബാധിച്ചേക്കാം. ഓരോ പുതിയ അപേക്ഷയും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിൽ ഒരു ‘ഹാർഡ് എൻക്വയറി’ (Hard Enquiry) ആയി രേഖപ്പെടുത്തുകയും അത് സ്കോറിനെ താൽക്കാലികമായി കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യും.

● ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രത്തിന്റെ ദൈർഘ്യം (Length of Credit History): നിങ്ങൾ എത്രകാലമായി വായ്പകൾ എടുക്കുകയും അവ തിരിച്ചടയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു എന്നത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ആരോഗ്യത്തിന്റെ ഒരു പ്രധാന സൂചകമാണ്. ദീർഘകാലത്തെ നല്ല ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം മികച്ച സ്കോറിന് കാരണമാകും.

സിബിൽ സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ എന്തെല്ലാം ചെയ്യണം?

നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിനും ഭാവിയിൽ വായ്പകൾ എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാക്കുന്നതിനും ചില കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കാം. ഒന്നാമതായി, വായ്പകളും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബില്ലുകളും കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം വ്യക്തമാക്കും. രണ്ടാമതായി, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന്റെ പരിധി പൂർണ്ണമായി ഉപയോഗിക്കാതെ, ഒരു നിശ്ചിത പരിധിയിൽ താഴെ (സാധാരണയായി 30% താഴെ) നിലനിർത്താൻ ശ്രമിക്കുക.

മൂന്നാമതായി, ഒരേ സമയം നിരവധി വായ്പകൾക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക. ഓരോ അപേക്ഷയും നിങ്ങളുടെ സ്കോറിനെ താൽക്കാലികമായി കുറയ്ക്കും. നാലാമതായി, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് പതിവായി പരിശോധിക്കുക. റിപ്പോർട്ടിൽ എന്തെങ്കിലും തെറ്റുകളോ പൊരുത്തക്കേടുകളോ ഉണ്ടെങ്കിൽ, അത് എത്രയും പെട്ടെന്ന് സിബിലുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് തിരുത്തുക. ഈ തെറ്റുകൾ നിങ്ങളുടെ സ്കോറിനെ ദോഷകരമായി ബാധിച്ചേക്കാം.

അവസാനമായി, ആവശ്യമെങ്കിൽ മാത്രം വായ്പകൾ എടുക്കുകയും അവ ഉത്തരവാദിത്തത്തോടെ കൈകാര്യം ചെയ്യുകയും ചെയ്യുക.

ചുരുക്കത്തിൽ, സിബിൽ സ്കോർ എന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയുടെ ഒരു കണ്ണാടിയാണ്. അതിനെക്കുറിച്ച് ശരിയായി മനസ്സിലാക്കുകയും, അത് മെച്ചപ്പെടുത്താൻ ആവശ്യമായ നടപടികൾ സ്വീകരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നത് ഓരോ വ്യക്തിക്കും സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം ഉറപ്പാക്കാൻ അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്.

നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ ഈ വിവരങ്ങൾ സഹായകമായോ? നിങ്ങളുടെ അഭിപ്രായം പങ്കുവെക്കുക.

Article Summary: Who determines CIBIL score? Private companies. Tips to improve it.

#CIBILScore #CreditScore #FinanceIndia #PersonalFinance #LoanTips #FinancialLiteracy